数字普惠金融乡村振兴农村（中图分类号）

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【关键词】数字普惠金融、乡村振兴、乡村振兴 【国家图书馆分类号】F830 【文献标识码】A

农村金融是金融体系的重要组成部分，是发展农村经济、解决“三农”问题的重要力量。 在城镇化、工业化进程中，农村金融资源不断流向城镇和产业领域，带来了农村金融供给不足、产品种类少、覆盖面小等问题，导致农村金融发展滞后。 数字普惠金融是互联网与普惠金融融合发展形成的新业态，也是乡村振兴战略实施的重要驱动力。 用数字普惠金融助力乡村振兴，促进农村经济社会发展。

数字普惠金融对农村发展的重要价值

为农村地区提供更加优质的金融服务。 数字普惠金融利用互联网技术、移动通信技术等现代信息技术提供金融服务。 这是普惠金融网络化、数字化发展的必然结果。 随着数字普惠金融的发展，不少商业银行开发了手机银行、网上银行等，为农村用户提供银行转账、电子支付、小额贷款申请等服务，大大提高了金融服务的便利性。 此外，由于农村地区金融网点相对较少、金融服务单一，无法有效满足用户的金融服务需求。 发展数字普惠金融可以很好地满足农村人口的金融服务需求，大幅提升农村金融服务质量。

降低金融机构的金融服务成本。 在传统金融体系中，商业银行是金融服务的主要提供者。 它们通过去中心化的商业网点为用户提供存款、取款、转账、信贷、理财等金融服务。 在这种金融环境下，银行要想提供更多的金融服务，就需要设立更多的金融网点，增加办公设备、人力成本等，增加商业银行的金融服务成本。 这导致一些商业银行不愿在农村地区设立。 金融网点。 数字普惠金融利用移动支付终端、在线支付平台等开展金融服务。 用户只需开通网上银行或手机银行的支付功能，即可方便、快捷地享受金融服务。 数字普惠金融将农村和边远地区纳入金融服务范围，极大提升了金融体系服务农村市场的能力。 此外，数字普惠金融可以利用云计算、大数据等技术构建风险评估模型，对用户进行信用评估农村建设理论基础，分析、评价和控制金融风险，极大提高金融业的运行效率。 比如蚂蚁金服利用阿里巴巴的交易数据信息、芝麻信用积分等对用户进行信用评价，并在此基础上向用户发放信用贷款，可以很好地解决农村用户的小微贷款问题。

数字普惠金融在农村发展中的现状及问题

随着移动互联网的蓬勃发展，蚂蚁花呗、微信支付、京东白条、小米钱包等互联网金融产品不断涌现，推动了消费金融、互联网理财、互联网保险等金融业务的繁荣发展。并促进数字包容性。 金融广泛渗透农村。

数字普惠金融在农村发展中取得了显著成效。 随着乡村振兴战略的实施，现代农业、农产品加工业、乡村服务业等取得长足发展，催生了巨大的金融服务需求。 例如，在规模化农业生产中，大型农业机械和农业生产资料的采购需要大量资金，需要金融机构的信贷支持。 又如，近年来乡村旅游、农产品深加工、绿色农业、特色养殖及养殖业取得长足发展，对普惠金融的需求日益增加。 在此背景下，数字普惠金融在农村取得长足发展，成为农村金融体系的重要组成部分。 一是农村金融网点不断增加。 目前，不少农村商业银行、信用社已推出覆盖所辖区域的数字金融服务，通过数字金融服务终端、网络服务平台、等，极大改善农村金融服务环境。 二是数字普惠金融宣传成效显着。 针对农民金融安全意识淡薄、数字普惠金融知识匮乏等问题，地方政府、商业银行、长城等大力开展数字普惠金融宣传教育，通过发放宣传资料、制作在线视频，并进行现场问答。 金融宣传取得了良好的宣传教育效果。 最后，数字普惠金融支持政策不断完善。 目前，多地出台金融扶贫、金融惠农等政策，为贫困农户提供风险补偿、信用评级、小额贷款等服务，免除农村居民银行卡年费、小额账户管理费、和动态帐户。 短信通知收费等，有效落实了普惠金融政策。

农村发展中的数字普惠金融问题。 一是金融安全问题频发。 随着“互联网+”的快速发展，数字普惠金融成为金融机构的重要业务方向，为农民带来了便捷的金融服务。 但在数字普惠金融发展过程中石牌楼，财务欺诈、信息造假等问题频频发生农村建设理论基础，影响了农村数字普惠金融的健康发展。 例如，非法P2P借贷、非法网络众筹等以高回报为诱饵来吸引农民。 这些往往涉嫌非法集资，不仅扰乱了金融市场秩序，还给农民造成巨大的经济损失。 其次，征信制度不完善。 数字普惠金融推动了金融产品和金融服务的创新发展，有效满足了农民的金融服务需求。 但普惠金融发展也面临征信体系不完善、农户征信数据不足等问题。 最后，监管机制不完善。 数字普惠金融利用互联网、大数据等技术进行金融服务，具有鲜明的混业经营特征。 这无疑增加了金融监管的难度，也导致数字普惠金融的监管漏洞增多。

数字普惠金融支持乡村振兴的方法和路径

加强数字普惠金融教育，提高农民数字普惠金融素养。 利用数字金融助力乡村振兴，首先要提高农民数字普惠金融素养，让农民掌握数字金融工具。 例如，政府和媒体应加大普惠金融知识宣传力度，提高农民对支付宝、微信支付、京东白条等金融平台的认知和了解。 还要针对贫困农民、农村大学生、返乡农民工等特殊群体开展专项普惠金融培训，增加“一对一”特色金融服务，提高农村人口对普惠金融的理解和运用。金融。 此外，要把金融安全教育作为普惠金融的重要组成部分，在金融平台上发布普惠金融政策和新闻，宣传防范网络金融诈骗的各种知识，提高金融安全意识和金融风险防范能力。农民素质有待提高。

加强农村信息基础设施建设，改善农村普惠金融环境。 数字普惠金融是“互联网+普惠金融”的新产物。 数字普惠金融的发展水平与农村网络基础设施建设密切相关。 加强农村网络基础设施建设，完善农村移动互联网发展，消除城乡数字鸿沟。 此外，金融机构应加强农村普惠金融的技术研发，通过引入低成本材料、新型施工方式等，推动农村数字普惠金融发展。例如，可以增加农村Wi-Fi设备，为偏远地区农民提供数字金融服务。 还可以利用政府优惠政策推动“数字农村”，促进数字终端在农村的普及。

加强数字普惠金融监管，保护农民普惠金融合法权益。 在数字普惠金融发展过程中，少数不法分子以金融服务、惠农为由，实施金融诈骗、非法集资等活动，不仅扰乱正常金融秩序，还侵犯公民合法权益。农民的合法权益。 因此，我们应完善数字普惠金融监管机制石头牌坊多少钱，促进数字普惠金融产业健康发展，充分发挥数字普惠金融助力乡村振兴的作用。 此外，应创新数字普惠金融技术，加强数字普惠金融预警监测。 例如，金融监管机构应加强对数字普惠金融资金流动的监控，过滤识别异常资金流向信息。 建立专门的数字互惠金融投资和投诉平台，充分保障农民在数字普惠金融中的合法权益。

完善金融信用体系，推动农村数字普惠金融规范发展。 一是完善信用数据标准，促进信用数据信息共享。 此外，推动农村征信行业协会发展，制定信用评级办法、征信服务规范、征信产品管理机制等，促进征信行业规范发展。 加强农村征信行业行政监管，制定统一的征信数据采集标准、征信机构评级制度等，完善征信行业准入和退出机制，充分发挥服务农村信用社的作用。数字普惠金融中的征信行业。 功能。

（作者为武汉大学哲学学院博士生）

【参考】

①黄品剑：《以金融为纽带打赢精准扶贫攻坚战的实践与探索——以苍南农商行为例》，《经济学人》2017年第3期。